终身重疾险值不值得买:看重返还不如自行投资

国内寿险市场上的重疾险五花八门,如果将这些险种从消费类型上划分,可分为消费型和返还型。保险营销员比较喜欢推荐的是具有返还功能的终身重疾险,理由是 有病理赔,无病返还,达到“不花钱”就能保障重疾的效果。事实上,无论是消费型还是返还型,并没有绝对的好坏之分。但可以肯定的是,过分看重终身重疾险到 期返还收益,最后的效果不一定如意。不信?赚钱君从具体产品着手,在此厘清终身重疾险和一年期消费型重疾险之间的保障差别、费率差异及各自投资回报效果。


■新快报记者廖木兴/图

实例比较

近日,广州妈妈马女士告诉赚钱君,今年她经过保险业务员的推荐,为小孩投保了某大型寿险公司销售的一款终身重疾险,每年需要交4890元,缴费期是20 年。听保险业务员介绍,这份保险的保障期是终身,如果中途退保或者合同终止,保险公司会返还一定的现金价值。但马女士也有个疑问,如果购买同等保障力度消 费型重疾险产品,性价比又如何呢?于是,赚钱君也找了一款针对少儿、保障30万元的一款消费型重疾险,以作比较。
设计种类 投保年龄 保障期限 年交保费 保险利益
A保险(马女士投保的返还型重疾险) 出生28日以上,60周岁以下 终身 缴满20年,每年4890元 保障含25种基础重疾,
公司另加15种其他重疾,保额30万
B保险(某外资寿险公司的一款消费型重疾险) 满28日至18周岁 一年期 按自然费率年缴保费, 含中保协推荐的9种重疾,
比如28日至1周岁男孩需交498元 公司另加4种特定重疾,保额30万

产品分析

A、终身重疾返现金价值,消费型重疾通常为附加险
终身重疾险最大的特点就是保障期限长,而且可以在获得保障的同时另外获得一定收益,保险公司通行的做法就是合同终止后返还投保人所交全部保费或部分保费。
像马女士为孩子投保的这款返还型重疾险(下称“A保险”),缴费期是20年,她从2014年6月份完成首期缴费,按照合同约定一直要缴到2034年6月。 这款产品比较诱人的是,A保险除了能为马女士的小孩提供最高30万元的重疾保障同时,马女士每年所交的保费还能“兑换”成一定的保单价值(又称“现金价 值”)。所谓“羊毛出在羊身上”,到期后保险公司返还的钱就来自于这里。
而消费型重疾险的产品形态就很简单,案例中的消费型重疾险(下称“B保险”)产品的保障期限就是一年,第二年是否续保看个人意愿。不过,现在由于保险公司 更乐于推广长期型保险,所以单独售卖的消费型重疾险比较少。按保险公司的通行做法,消费型重疾险一般会以附加险的形式与分红险等长期型寿险捆绑在一起销 售。
B、投保终身无拒保风险,消费型产品年纪越大越贵
马女士在投保时,小孩还不满一岁,保险公司在核保时也是一次性通过。在缴费方式上,马女士选择的是期缴,即一年一交,次年续保。而A保险最吸引人的地方就 是可以保障终身,即只要在最初投保时核保通过,就可保证续保,而且每年所交的费用并不会因为小孩年龄的增大而增大。而对于B保险(从投保年龄上看主要是针 对少儿),当年投保时需要接受核保。而次年想继续享受,就得在满期之前再次接受保险公司的核保。但也许某一年,保险公司觉得承保风险加大,进而很有可能拒 保。
事实上,按照生命表对应的风险保障规律,被保险人年龄越大出险的概率越高。针对消费型重疾险,保险公司通常采用的是浮动费率机制。以B保险为例,保险公司 给出了一份费率表,每万元保险金额所对应的保费从4.98元到16.60元不等。如果在小孩(男孩)不到1岁时投保30万重疾保额,父母当年所需缴纳的保 费为498元(最高)。在续保时,如果不考虑续加保或拒保等问题,12岁和13岁的费率较低,均不到150元。
C、终身型长期保障占优,单纯投资收益率不如定存
很多消费者投保终身重疾主要是看中返还费用,即所谓投资收益(财产保值增值),顺便兼有保障。事实上,如果按最为理想的情况看,仅看中返还型保险的投资收益率并不科学。
举例来说,A保险的缴费期是20年,等到小孩18岁时,马女士累计需要缴纳8.80万元(缴满20年是9.78万元)。与此同时,另外一位妈妈为孩子投保了B保险且连续投保18年,按照最为理想的情况(即固定的费率表)来算,累计需缴纳3976.8元。
为了便于对比,假设两位妈妈的小孩在这18年里均未出险。对于马女士而言,A保险在第18个年度的现金价值为3.55万元,比所缴纳保费还低。如果选择在这个时候退保,那就意味着马女士花了5万多元买了一份18年期的30万重疾保障。
很显然,B保险更抵。若想小孩18岁后继续享有保障,A保险续保即可,而要B保险极有可能要加保,或另换一份产品。
把时间拉长至80岁,A保险的重疾保额是30万,现金价值是24.12万元。站在投资回报角度而言,万一出险,那就是用9.78万元买终身的30万重疾保 障;如果没有出险,相当于马女士花了9.78万元本金,用80年博取14.34万元的收益。经过粗略计算,这笔投资的年化收益率为1.83%,仅比银行一 年期定存利率高0.33个百分点。

投保提醒

1、重疾险设观察期, 消费型保障期会缩水
所谓的观察期,就是被保险人在这段时间是没有办法享受保障的,就算发生合同约定的重大疾病,保险公司有免赔权利。
赚钱君了解到,观察期为30天到180天不等,案例中的B保险的观察期是30天,这也意味着实际保障重疾的期限是11个月。如果观察期的时间更长,消费型重疾险的保障期缩水就越明显。尽管终身重疾险也有观察期,但与漫长的保障期相比就不值得一提了。
2、返还型重疾险保额最好高于30万
对于年纪尚轻,事业处于成长期,工资水平并不高的人群来说,消费型重疾险是不二的选择。如果本是投资高手,而且并不在意返还型保险最后返还的那点钱,也完全可以购买消费型重疾险,缴费灵活方便。
此外,在前文的计算过程中,虽然返还型保险的收益回报不高,但对于那些收入丰厚,花钱又大手大脚的人来说,买返还型保险若干年后至少还能够存下一笔,相当于强制储蓄。而在保额选择上,以目前广州重疾治疗费用水平来看,保额在30万到50万之间才够用。


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95919000:2017-10-17 21:05:38